Quelles sont les différences entre un PEL et un CEL ?
Le plan d'épargne logement (PEL) et le compte épargne logement (CEL) sont deux produits d'épargne permettant d'obtenir un prêt immobilier à taux avantageux et, dans certains cas, une prime d'État. Ils se distinguent par leurs conditions de versement, leurs plafonds de dépôts, leurs taux de rémunération, et les modalités d'accès au crédit immobilier.
Points de vigilance
- Confusion entre les conditions de versement : le PEL exige des versements réguliers mensuels, trimestriels ou semestriels, tandis que le CEL accepte des versements libres
- Méconnaissance du délai d'attente avant emprunt : 4 ans minimum pour le PEL contre 18 mois pour le CEL
- Ignorance de l'impact du retrait partiel : tout retrait entraîne la clôture du PEL, contrairement au CEL qui permet des retraits sous conditions
- Dépassement des plafonds de dépôts : 61 200 € pour le PEL et 15 300 € pour le CEL
- Erreur sur le montant maximum du prêt accessible : 92 000 € pour le PEL et 23 000 € pour le CEL
Questions fréquentes
Quel est le taux de rémunération de chaque produit ?
Le PEL offre un taux d'intérêt de 2,00 % tandis que le CEL est rémunéré à 1,25 %.
Quels sont les délais minimums avant d'accéder au prêt ?
Le PEL requiert 4 ans d'épargne avant de pouvoir emprunter. Le CEL permet d'emprunter après 18 mois, sous condition d'avoir accumulé une certaine valeur d'intérêt.
Peut-on retirer de l'argent avant d'emprunter ?
Tout retrait de fonds sur un PEL entraîne sa clôture définitive. Le CEL autorise les retraits partiels à condition que le solde demeure au minimum 300 € après le retrait.
Quel est le montant maximum empruntable avec chaque produit ?
Le PEL permet d'emprunter jusqu'à 92 000 € tandis que le CEL plafonne à 23 000 €.
Quel régime fiscal s'applique aux intérêts générés ?
Les intérêts du PEL ouvert après 2018 et du CEL sont imposables à l'impôt sur le revenu et soumis aux prélèvements sociaux. Un PEL ouvert entre août 2016 et fin 2017 et âgé de moins de 12 ans bénéficie d'une exonération d'impôt sur le revenu mais reste assujetti aux prélèvements sociaux.
Textes de référence
- Avis relatif au taux de rémunération des plans d'épargne-logement
- Arrêté du 28 juillet 2026 relatif aux taux d'intérêt de certains produits d'épargne réglementée
Pour l'épargne
Pour l'emprunt
Référence : Taux d'intéret du PEL à compter du 1er janvier 2026Information officielle issue de Service-Public.fr. Guide-Administratif.fr en facilite l'accès et vous oriente vers les organismes près de chez vous.